上周五，浙江商业车险费率改革正式“靴子落地”。市民杨女士在为自己的斯柯达明锐轿车续保时，被告知由于驾驶习惯良好，连续三年未出险，本次投保可享受4.335折优惠。

昨天，记者从人保财险、平安产险、太平洋产险和大地财险在主城区的部分营业网点了解到，改革后，车险投保按实际价值计算，并且投保时必须提供车牌、型号、发动机号码、车辆识别代码等车辆信息，由系统自动计算保费。

据了解，改革后车险保障范围变得更广泛，索赔方式更加明确，“高保低赔”“无责不赔”等问题得到了有效解决。同时，业内人士也提醒，考虑到“无赔款优待”，今后千元以内的修理费自掏腰包更划算。

优惠 三年不出险可享受最低4.335折

革新 “被追尾”等无责意外都可索赔

昨天，记者在人保财险营业网点了解到，按照新版车险费率计算，杨女士的斯柯达明锐轿车连续3年没有出过险，综合无赔款优待系数的6折，再叠加保险公司自主使用的自主核保系数和自主渠道系数的两个8.5折，三者相乘后最终给出的折扣为4.335折。

“除去交强险部分，该车今年的商业车险保费为2249.53元，去年的商业车险保费为3094.72元，保费较改革前优惠了845.19元，保费降幅接近30%。”人保财险工作人员告诉记者，4.335折，是目前车险费率的最优惠折扣。

据悉平安、太平洋、阳光和大地车险等保险公司也都在3日晚上进行了新旧车险业务系统切换，并按照统一费率标准执行。

记者从平安产险浙江省分公司了解到，商业车险改革后，商业险保费的计算规则为：基准保费×费率调整系数。其中，费率调整系数为：无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

其中，在无赔款优待系数方面，如果是未出险的车主，连续3年未出险，保费折扣为6折。但有过多次出险记录的车主则要承担更高的保费了。上年出险过2次，再投保时保费上浮25%；上年出险3次，再投保保费上浮50%；上年出险4次，再投保保费上浮75%；上年出险5次及以上，再投保保费上浮100%。

费改后，“高保低赔”的问题也得到了有效解决，保费的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值。当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。这样一来，等于说变相降低了车主的保费支出。

人保财险杭州市分公司理赔事业部副经理高旸给记者算了一笔账。费改前，一辆使用了6年、目前价值5万元的旧车，在投保时仍旧要按照10万元的新车购置价格计算保费，出了事故却只能按照5万元的旧车价进行理赔。费改后就大不相同了，车主只需按照实际估价5万元来支付相应保费，对应的赔付也在5万元左右。

商业车险改革后，除了承保费用的改变，消费者同样也关心保障范围是否更为广泛。

据浙江省保险协会相关负责人介绍，改革后新版商业车险删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷，使权益保障更加充分。例如，车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付。

如何理解“三责险”？高旸解释道，假设车主在倒车时意外撞到了自家小孩，在改革前出现这种意外情况是不能理赔的，但现在车主可以通过自己投保的保险公司进行索赔。

“同时，车主投保的最高赔付额度提高至500万。”某国有保险公司相关负责人说。

另外，改革后索赔方式也更加明确，“无责不赔”问题得到了有效解决。高旸表示，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，有效解决了“无责不赔”的问题。“比如车辆被追尾，作为无责方，现在你也可以向自己投保的保险公司进行索赔，你的保险公司则会向责任方的保险公司索赔。”

提醒

小额修理费自掏腰包更划算

“千元以下的小额修理费，还是车主自理比较划算。”对于此次车险费率改革，车点点负责人告诉记者，车改后，每出一次险都会有影响。所以，还是尽量避免走保险理赔。

高旸也持相同观点：“毕竟现在保费和出险率直接挂钩了，会直接影响到未来三年的保费。”