车企卖保险 价格能“打下来”吗？
发布时间：2024-07-04 09:37:00
传统保险公司“谋变” “好习惯”车主或更受益
面对意欲与保险公司和代理“中间商”抢市场的主机厂，同时为了破解新能源车险定价难题，传统保险公司不断通过技术和渠道等多方面寻求突破。今年5月，人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术。该技术从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，数据显示，应用该技术的车险报价，平均可便宜数百元。
事实上，面对“新能源车险越做越亏”，传统保险公司或需有更多变革的魄力。公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆。但在布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。此前，人保财险总裁于泽曾判断，整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。如今，造车新势力品牌纷纷入局保险领域，或将在未来很长一段时间，搅动新能源车险市场。
资深汽车行业分析师顾志军表示，在我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，结合其“三电”系统的构造特征，在保障车主权益、推动产业发展方面起到积极作用。但也要看到，新能源汽车技术路线发展快速，在实际市场承保中，专属车险面对新能源汽车的承保需求仍有一些滞后。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠则指出，“精准定价能力”的缺失是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。他认为，在行业政策的支持下，新技术的推出能从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。
业内建议：
可打通驾驶行为数据壁垒 实现保费精准定价
从消费端来看，投保贵无疑是当前新能源汽车保险消费的“拦路虎”。记者留意到，近期在微博、小红书等社交平台“吐槽”今年新能源汽车保费上涨的人不在少数。在新能源汽车保险定价中，除了NCD系数（无赔款优待系数）与交通违章系数自主定价系数外，还有一项“自主定价系数”，保司可以加入很多风险测算的维度，比如驾驶习惯、维修成本、品牌车型负担比等。这意味着，车主即使没有出过险，次年也可能因为该车型“风险”高而面临保费涨价。
业内普遍认为，相较传统财险企业，新能源车企入局新能源车险市场，必然在车辆定损、保费预估等方面更有优势，也更利于消费者。以比亚迪为例，数量庞大的车主，将成为比亚迪最牢靠的护城河。比亚迪可以以车险为服务抓手，开拓更多高利润的车后生态服务体系，成为新能源汽车全产业链的参与者。尤其是在基于保险数据得到的易损件的详细数据等，可以为比亚迪在生产端提供最直接的造车信息，在下一款车辆设计时充分考虑到降低赔付率，进一步增强车型竞争力。也因此，不少消费者企盼着比亚迪车险的搅局，能为新能源汽车保险带来新气象。
“新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，譬如加速、转弯、刹车、变道时的一些个性化的行为，这些数据可以成为保险公司实现精准定价的重要因素。但目前这些数据显然更多掌握在主机厂手中。”顾志军指出，未来是否能在保障用户隐私的前提下，通过相关行业政策，打通驾驶行为数据壁垒，为社会险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑成为新能源汽车保险改革的关键。
来源：广州日报 作者：记者 赵冬芹、邓莉 编辑：马国平
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