奋斗了三年，还清了车贷，不仅没法享受到那份应有的轻松，却反要为拿回金而烦恼不堪。

3年前，赵小姐在杭州一家汽车销售公司买了一辆总价为30多万的标致车，其中27万向银行申请了按揭贷款。为此，她向经销商支付了1000元续保金和3000元抵金，这两笔钱都是注明可以退还的。哪晓得三年过去，赵小姐还清了车贷后的今天，经销商却不知去向。

赵小姐费了好大周折，总算是拿回了金，苦不堪言。而在杭城“有车族”中有不少人遭遇过赵小姐同样的经历，但大多数人没有赵小姐这么幸运，他们最终没拿回一分钱。

有一天，某国有商业银行负责个人贷款的王经理接待了一位要求银行退还贷款保证金的客户。王先生查后确认该客户是银行的车贷客户，但银行并没有向客户收取所谓的保证金。

后经了解，王先生所在的银行为了控制风险，要求办理车贷业务的担保商交纳一笔保证金为客户贷款进行担保。而这笔原本应由担保商出的保证金，却被担保商转嫁给了消费者，而担保商仍坐享担保收益，以致出现这种客户履约后想退回保证金却无处可要的尴尬局面。

为此，有行家提醒，以上的事例，是三四年前杭州车贷市场的不规范的结果。随着新一轮车贷高潮的迭起，面临贷款手续简单化，选择多样化，消费者贷款买车要警惕这样的风险再度发生。

一波三折

随着居民消费理念的升级换代，住房、汽车和教育已成为杭城百姓心中最适合信贷的三种对象。其中汽车信贷尤其受到年轻人的喜欢。所谓汽车金融服务，就是指汽车在流通消费环节中，由银行或汽车金融公司提供给汽车经销商或购车人的融资、借款、担保服务。且这种服务越来越成为了个人金融服务业中的后起之秀，在完善的社会信用体系下，这种金融服务在欧美地区茁壮成长，目前，全球汽车销售量中，70%是通过融资贷款销售的，而其中欧美的分量占了相当大的一部分。

在2002年至2003年间，杭州经历了车贷高峰，汽车分期付款率一度超过30%，各类企业如保险公司、汽车经销商、担保公司一拥而上，都来切车贷蛋糕。

由于风险泛滥，保险公司被保监会统一叫停车贷险业务，众多汽贸公司和担保公司赚取大笔担保费后关门或转业，这给消费者和金融机构带来无穷的烦恼。大浪淘沙后，市场上仅留下了长行、康达等少数专业担保中介机构继续开展业务。

经过2004年以后的大力整顿，目前杭州的车贷市场比2002年和2003年已规范很多。今年以来，银行开始逐渐加大发展车贷业务的力度。一些银行在逐渐升温的车贷市场面前开始头脑发热，又采取了类似2002和2003年的做法，低门槛引进合作担保商。这些银行以收取贷款额3%－5％保证金的方式来控制风险，一些新开的担保公司，汽贸公司为此所吸引，也积极投入进来，在眼前利益驱使下，他们采用低收费+贷款保证金的方式“来者不拒”地来吸引消费者。

专家提醒

面对杭城风云又起的车贷市场，消费者应该怎样防范新的风险呢？业内专家提醒消费者：

在花里胡哨的各项车贷服务面前要擦亮眼睛，不要轻易被那些个别担保公司所谓的低收费、高效率的假象所迷惑，也不要轻易相信几年后返还保证金的承诺。

要选择正规的、专业的、收费透明的中介按揭担保机构办理车贷业务。

专家也提醒金融机构在专业分工的背景下选择合作伙伴时，更要注重这些公司的专业能力和风险防范体系，不要一味看重注册资本和保证金这些表面数据，而忽视核心能力的判定。