签订保险合同前，要弄清各险种的赔付规则

每日商报讯 淳安的杨先生在萧山买了一辆尼桑蓝鸟车，车子的保险是向太平保险有限公司杭州市萧山支公司（以下简称“太平保险”）购买的，办保险时共办了四个险种——“车辆损失险”、“第三者责任险”、“车上人员责任险”、“不计免赔率特约险”,保险期限从2006年3月12日到2007年3月11日。

负全责为何只能赔80%？

保险公司说： 合同背后有详细约定

2月19日，杨先生开车时出了交通事故，住院时共花费近8000元医药费。

杨先生说，“我向其他保险公司咨询过，他们都是按100％赔付的。”杨先生觉得太平保险的赔付率不合理，于是向85051890投诉。

对此，“太平保险”的萧女士解释说：“杨先生的车险是在2006年买的，参照的是当时的保险条款，那时买的‘不计免赔率特约险’只对‘车辆损失险’和‘第三者责任险’起作用；而且，‘车上人员责任险’是附加险，在《不计免赔率特约险条款》中明确规定保险人不负责赔偿‘其他附加险中约定的各项免赔率或免赔额’，因此不能100%赔偿。”

萧女士说，2月19日的交通事故，杨先生负全责。按《车上人员责任险条款》第四条，“负全部责任的免赔20％”，因此“太平保险”赔付了80％的医药费。

“其实，在保险单背面，对各个保险条款的保险责任、赔偿限额、赔偿处理都有明确说明。”萧女士说。

杨先生认为 保险业务员未尽告知义务

就此事记者咨询问了其他保险公司。

中华联合财产保险股份有限公司浙江分公司客服专线章科长说，每家保险公司、每种保险单参照的保险条款都不同，但每份保险附随的保险单背后，都对保险条款进行了详细说明。

“保险公司一般都会按保险条款进行操作。”章科长说。

但杨先生称，当初买保险时，业务员并没有和他说明“不计免赔率特约险”的适用范围。

“不管怎样，‘太平保险’没有尽到告知义务。”杨先生坚持讨个说法。

对此，“太平保险”工作人员表示，合同书面告知也是一种方式。

合同是依据 签合同前要看清条款

浙江援手律师事务所潘永明律师认为，原则上，责任的比例和计赔方式都应按保险合同的约定。

但潘律师认为：“保险合同是一种最大诚信的合同。这种最大诚信表现在两方面：一方面是，买保险的人要向保险公司说明参保车辆的情况，并完成保险合同约定的相关义务；另一方面，从保险公司来讲，在订立合同时应当仔细详尽地将保险条款告知买保险的人，特别是免责条款和限制责任条款。如果在订立合同时保险人没有对免责条款进行提醒和充分说明，该条款不对投保人产生效力。”

但对杨先生的投诉，潘律师表示，签订合同时的情况比较难以取证，不利于杨先生维权。

“尽管保险单背面，对各个保险条款的保险责任、赔偿限额、赔偿处理都有明确说明，保险业务人员还是有义务再次提醒投保人并对此进行说明。”潘律师提醒读者，投保人在订立合同时，一定要仔细阅读并充分理解保单内容，特别是责任范围、计赔率等重要内容；如果自己不理解，可以要求保险人作出解释，最好是把业务人员的解释用书面形式固定下来，便于维权。