年关临近，在杭州做生意的安徽小伙子柯巍打算买辆车开回老家过年。他最终将范围锁定为车龄3年、行驶里程5万公里以内的二手车。由于手头资金有限，柯巍决定分期。二手车好不好贷款？上哪儿贷？与新车贷款有什么不同？他一头雾水。
买二手车也能贷款
只要上杭州汽车城二手车交易市场走走，就会发现到处都是“此车可按揭”的牌子，和一两年前的情形大不一样。
在汽车城里已蹲点四五年的二手车经销商王玮林，把这当作招揽生意的重要手段，贷款的比重占他车辆销售总额的40%左右。“新车贷款的人这两年多了很多，二手车也一样，尤其是中高档车型”。
搜钱网经理李群介绍，目前在国内车贷市场，二手车贷款差不多占两三成。而在他的公司，这个比例近两年增加到30%-40%。
在增长率的背后，是许多跟柯巍一样有用车需求的普通消费者。
贷款受车龄限制大 首付最低三成
能提供二手车贷款的银行，比新车贷款业务的少得多。目前在杭州，主要有杭州银行、工行、平安银行等三四家。
出于有效控制信贷风险的需要，贷款首付最低可至三成,但银行对二手车车龄、车价、贷款年限做了一些限制。利率通常也比新车贷款高出1个百分点。
车龄是硬杠杠。不同银行有不同标准，多数要求在3年以内，有的则放宽至5年。对行驶里程数倒无限制。
车价方面，可申请贷款的二手车，一般要求评估总价在五六万元以上。用来作为贷款参照的车价，必须为第三方评估后的价格，而不能是买卖双方协商的数字。评估产生的费用，由买方承担。少则三四百，多则千把块。
在贷款年限上，大部分银行会遵照这样一个公式：车龄+贷款年限≤6年。即，2010年的二手车，贷款最长年限为3年。
汽车金融公司最低首付五成
与银行开展二手车贷款业务时的谨慎相比，这两年在新车信贷上一路高歌猛进的汽车金融公司，要活跃得多。
目前，宝马、大众、上汽通用、丰田等多家汽车金融公司，都已陆续开展二手车贷款业务。有的面向所有汽车品牌，有的只做自家品牌认证过的二手车。
金融公司 可贷车型 最低首付 最长贷款年限
大众汽车金融 所有品牌二手车 50% 3年
丰田金融 广丰心悦认证二手车 50% 车 龄+贷款年限≤7年
雷克萨斯金融 雷克萨斯认证二手车 50% 3年
宝马汽车金融 宝马尊选二手车 50% 3年
奔驰汽车金融 奔驰星睿认证二手车 50% 车龄+贷款年限≤6年
东风标致雪铁龙汽车金融 东风雪铁龙龙信二手车 50% 车龄+贷款年限≤6年
上汽通用汽车金融 所有品牌二手车 50% 车龄+贷款年限≤7年
奇瑞徽银汽车金融 所有品牌二手车 50% 车龄+贷款年限≤6年
与银行一样，金融公司二手车的贷款形式也以等额本息方式（每月偿还同等数额的本金加利息）为主，且贷款年限受车龄影响。与部分银行贷款首付最低可至三成不同，金融公司二手车贷款的首付必须在50%及其以上。
每一笔费用都要仔细算算
目前，二手车贷款通常都由经销商代办，诸如联系担保公司、评估车价等等。买车的人，也乐于做“甩手掌柜”。
不过有两点还是有必要知晓和注意。
第一，如果委托二手车经销商办理贷款业务，中间各环节产生的费用有时可能会偏高。“如果不怕麻烦，买车人其实可以自己找第三方的贷款平台。”老李建议。
以贷款3年期、利率15%为例，将产生3%的手续费、3%-5%的押金，还有1000-2000元不等的公证抵押费和评估费。
“假使贷10万元，如果自己在外头找公司，最多可省下2000元左右。有的公司不收手续费。”不过，老李也强调，前提必须是正规公司，要不然贪一时便宜的后果可能是无尽麻烦。
第二，把每一项费用，尤其是借贷总金额、每月还贷数等，自个儿用计算器仔仔细细算两遍。这是康桥集团信贷部周部长的建议。
杭州就有这样一位糊里糊涂的童先生，数月后才发现，贷了35万，每月却在按36.918万元的总额还贷。
原来，当初在申请贷款时，担保公司将实际的35万元虚报成36.918万。而童先生签订的贷款购车合同上，实际贷款额并没有出现在其中，而是被模糊地写成“按月还款”。车商也只是告诉他，月供为11059元（比借贷35万元的月供多600元左右）。多出来的近2万元，自然是担保公司和车商瓜分了。
“贷少还多的情况，这不是第一次。”老李提醒，委托贷款的也不能偷懒，账还是自己先算算清楚为好。 | 
