车险改革在即？10万车的保费可能比30万的都贵

发布时间：2020-04-26 14:01:58

2020年已临近中旬，很多车主开始收到各大保险公司发来的催“债”信了。过去一年中若是规规矩矩开车，也许破费个两三千即可，但如果驾驶风格潇洒彪悍，没个六、七千说不定都打不住喽。

不过也别急着气馁，银保监会财险部正式下发了《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》，并且在最近向各大保险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》来听取各方意见，为即将到来的保险改革做好准备。不过需要注意，目前还仅在征求意见阶段，最终新规的实施还需要以相关部门所公布的为主。

大家没听错，车险马上或要迎来大改革，其中最重要的有三项：

车型、年龄、性别都有可能影响最终保费

首先第一项就是“调整商业车险费率调整系数中的因子分类”，这听起来非常拗口的词汇究竟是什么意思呢？

我们都知道“汽车保险=交强险+商业险”所构成，而其中“商业险保费=基准保费×费率调整系数”，这个费率调整系数是由以下四个部分组成的。

无赔款优待系数

这个系数与我们广大车主息息相关，是我们常说的“今年不出险，来年享优惠”的来源。它是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数。

举个例子，如果连续3年不出险系数可降至0.6，一定程度上可以看作保费打了6折，但如果上一年出险2次，那么系数上涨1.25，相当于保费上涨了25%。这样解释是不是更容易理解。

这次保险费用改革后，如果投保人为保险公司的优质老客户，保费折扣将突破6折，或能达到5折以下。

交通违法系数

交通违法系数是由车险信息平台反馈给保险公司，与上一保险年度的交通违章内容和次数挂钩。

但对于像违章进入公交车道等轻微的违章行为，要累积到10次及以上才会影响下一年度的商业车险保费。所以只要没有在较大人员伤亡事故中担主责的，此次费改和这个系数关系不大。

自主核保系数

这次保险改革，对自主核保系数的影响同样很大。费改后“人”和“车”的影响因素更大，人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车的车型都会影响到你最终的保险费用。

比如保险公司根据核保平台发现你平时开车比较鲁莽，经常出险违章或者主责出险，而你所驾驶的车型根据大数据来看出险率都比较高，那么你的保费就铁定便宜不了了。

举个简单的例子：很多喜欢改装、开快车的年轻人都偏爱思域、马自达等车型，导致这些车型的出险率就较高，而今后可能这些车保费就会有明显的提升，甚至高过20万、30万价位的车型保费。

自主渠道系数

自主渠道系数是由各大保险公司根据渠道的成本来设置的，于我们广大车主而言关系不大，也无法影响得到。

以上四大系数共同组成了商业险费用中的“费率调整系数”，而这个系数以往都会被监管限制在0.85-1.15之间，此次改革将会取消系数的范围限制，允许保险公司自主决定。

到现在为止是不是听起来有点懵？其实我们只需要知道费改后的保险公司为了更能拉拢自己客户，肯定会尽可能地降低费率调整系数，我们就能享受到更低的保险费用了。

提高交强险限额，降低附加费用率

这次即将到来的保险改革，对于交强险和附加费用率方面也有非常大的改变。

交强险将提高责任限额，调整其有责赔付标准。因为交强险作为一个上路必买的险种，本身的赔付额度不高，作为有责赔偿根本不够用，所以我们广大车主肯定还是会去买够第三方责任险来弥补。

如今城市之中豪车遍地走，连200万的三责险都有点心虚，更遑论交强险那蚊子腿般的额度了，这次具体会提升多少还未定论，不过能多一点总是利好的。

另一方面保险的附加费用率也会降低，这是什么意思呢？先来说说附加费用是什么。

它是体现保险公司经营业务开支的费用状况，一定程度上可以理解为保险公司的“成本”，保险公司卖保险也是有成本存在的，包括各种营业的费用、预期的利润以及异常风险的费用都被包含在这部分钱里面。

换言之这笔附加费用就是保险公司从各位车主身上赚到的钱，过去这笔钱占全部保费的35%，这次保险改革后这个比例会降低至30%，整体保费也会随之降低。

总结一下：对于即将到来的汽车保险改革，总体来讲费用是降低的，对于广大车主而言肯定是一大好消息。

首先是交强险的赔付金额上升，其次付给保险公司的附加费用减少，少出险或者不出险的车主保费打折会更厉害，实际付出的钱会更少。

但如果所购车型属于违章大户，比如比亚迪秦、荣威纯电系列等网约车常见车型，由于它们的违章和出险率居高不下，对于同款车型的私家车用户保费的折扣会很低，甚至可能会出现保费不减反增的情况。

以上是“从车”的方面，保险改革后“从人”的部分影响也会变大，个人如果经常出险或者违章，那么他名下的车型保费优惠会极少，不仅如此性别也可能因为某一方整体出险率、违章率更高，而影响到两方的最终保费不同。

来源：腾讯汽车 新汽车志 作者： 编辑：马国平