车贷市场乱象调查：销售低息诱导、车主断尾求生

发布时间：2022-03-21 10:24:31

除此之外，金融机构依赖第三方，造成贷款用途管控不力、贷款资金被挪用等情况频出。记者注意到，近年来，部分银行和汽车金融机构有受到相关部门行政处罚的经历。2020年，平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成、汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平、汽车消费及经营贷款审查不到位等违规行为被深圳银保监局行政处罚；三一汽车金融因存在未按监管规定报送案件（风险）信息、违规办理贷款业务两宗违规行为，被湖南银保监局处以罚款50万元；2021年12月，奔驰汽车金融有限公司因发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营规则等违法违规行为，北京银保监局给予其40万元罚款的行政处罚。

“一些汽车金融公司设在车企旗下，资金流实际上在企业不同部门之间流转，使得监管难度加大，整体风控能力有限。”张宁说。

此外，一些年轻消费者不理智的消费及信用观念缺失问题也不容忽视。南昌市第二金融法庭近3年审理的车贷案件中，二三十岁的年轻创业者或打工族占比42%。承办法官说，这些年轻人对“先消费后付款”的接受度高，但信用观念相对淡薄，且过于高估自己的还贷能力，一旦出现经营风险、收入减少等情况，将不可避免出现逾期或主动弃车停贷现象以致涉诉，而且，当事人通常采取消极应诉等方式逃避债务。据统计，该庭90%以上的案件均缺席审理。

加快形成防范化解

汽车信贷金融风险合力

近年来，相关部门多次发文加强汽车消费行业及消费贷款的管控，推动汽车金融行业规范发展。但从实际情况看，汽车消费贷款领域的健康发展还需要监管部门、车企、银行和汽车金融机构及个人的共同努力，形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力。

张宁认为，当前汽车金融市场已进入成熟期，汽车金融机构需要尽快明晰定位，通过持牌经营的方式增加行业整体的规范性。车企旗下的汽车金融机构与车企本身如果“不分你我”，势必导致监管缺位、服务不专业。“汽车金融机构更应该突出‘中介’的专业服务属性，不是卖自己产品，主要是帮银行做‘中介’。”

此外，任何一个与贷款相关的行业都离不开完善的风险处置市场，汽车金融市场也应该借鉴金融市场经验，构建多级处置机制。张宁建议，建立一个类似个贷不良批量转让市场，有利于汽车贷款不良资产处置的市场，让相关汽车厂商、金融机构甚至足够规模的汽车金融公司进入。“就像银行间市场一样，通过这种方式，倒逼整个风控体系提升风控能力。”

同时，业内人士建议对违规行为要加强整治查处。银保监、公安、市场监管等多部门可联合整治不良经销商，打击套现、骗贷等违法违规行为的同时，倒逼其规范销售行为。对车贷乱象中员工履职不到位情况进行严格问责，发现犯罪线索的要及时向有关部门移送。

此外，原丹丹呼吁加强消费信贷违法教育，汽车消费贷款借款人应当合理评估本人偿贷能力，避免陷入不能偿贷的境地造成纠纷。

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来源： 经济参考报 作者： 编辑：马国平